业财一体化之支付系统（企业视角）

企业是以盈利为目的，为客户提供商品或服务，通过商品或服务这个过程就是交易，常言道一手交钱一手交货，可见交易是支付基础，支付使交易行程闭环，对于企业来说支付诉求是由所属行业、商业模式和服务客户确定，不同企业支付述求各不相同。

小微企业通过主流支付平台标准化支付产品实现交易支付支持；中型企业对支付需求非常朴素，拥有支付能力满足业务发展述求，在业务初期对支付牌照并没有特别强述求；大型平台企业对支付要求极高，丰富支付渠道满足不同场景支付述求，对支付渠道交易费率，稳定性，风险控制和支付合规都极高要求。

另外，大型企业强烈的金融情结，构建金融帝国，通过拥有支付牌照，尤其是互联网支付牌照，拥有互联网金融的入场券，从业务到金融，全方位服务客户，获取更高价值。

本文笔者将从自己过往经历和业务理解角度去阐述企业如何拥有支付能力，企业支付系统应该如何建设。

一、企业支付系统建设目标

将企业各个业务线的交易、财务对支付能力述求沉淀到中台行成支付中心，主要实现以下三个目标：

二、企业支付核心诉求

确认企业支付需求需要了解商业模式、梳理业务流程、分析支付特点，根据企业实际情况确认支付需求，分析需求价值和优先级。

三、如何满足企业支付述求

1. 竞品分析

分析行业主要竞品主要选择业务模式和规模比较接近企业，作为竞品，了解其为客户提供哪些支付方式和支付规则。

主要全业务流程涉及支付行为分析：

面向客户：开户、销户、冻结、解冻、充值、支付、提现、签约、解约、绑卡、解绑。
面向商家：开户、销户、冻结、解冻、充值、支付、收款、退款、提现、付款、对账。

2. 标杆对照

如果企业在快速发展阶段友商的竞品也不是特别成熟，不妨对标类似行业龙头企业支付产品设计。

举例：

电商对标淘宝或京东

3. 支付渠道产品接入

国内能够提供支付产品渠道主要有两类：银行和第三方支付。

1）银行

招行和平安银行在企业支付服务方面做的不错，招行一网通支付，CBS跨行资金管理系统，平安见证宝等都是不错产品，应用最为普通的是银企直连系统。

下面重点介绍一下银企直连：

银企直连：实现企业ERP或财务管理系统与银行系统集成，企业可以通过网络（公网或专线）直接快速的处理银行相关业务（不限于支付业务，换包含存贷款、投资理财等）。